예적금 금리 비교하는 방법 5단계, 0.1%도 놓치지 마세요

요즘 은행 앱 켜보면 예금 금리가 심상치 않죠? 2026년 10월 기준으로 1년 만기 정기예금 금리가 연 3.6~3.7%까지 올라왔어요. 저축은행 적금은 우대조건을 채우면 6%대도 보인다더라고요. 근데 숫자만 보고 덜컥 가입하면 손해 볼 수 있어요. 금리 비교할 때 꼭 봐야 할 5단계를 정리했어요. 아래 금리는 2026년 10월 기준이고 수시로 바뀌니, 가입 전 해당 은행에서 꼭 확인하세요.

1. 기본금리와 최고금리를 구분하세요

광고에 크게 적힌 숫자는 대부분 '최고금리'예요. 우대조건을 다 채웠을 때 받는 금리죠. 정작 아무 조건 없이 받는 '기본금리'는 1~2%포인트 낮을 수 있어요. 비교할 땐 기본금리끼리 먼저 비교하고, 우대조건은 내가 실제로 채울 수 있는지만 보세요. 채우기 힘든 조건이라면 없는 셈 치는 게 마음 편해요.

2. 세전인지 세후인지 확인하세요

금리는 보통 '세전' 기준으로 표시돼요. 이자소득세 15.4%를 떼고 나면 실제 손에 쥐는 건 달라져요. 연 3.6%라도 세후면 3%대 초반이에요. 비과세 상품이 있다면 세후 수익률로 다시 계산해보세요. 같은 3.6%라도 세후가 다르면 다른 상품이에요.

3. 단리인지 복리인지 보세요

예금은 대부분 단리지만, 적금이나 일부 상품은 월복리로 굴러가요. 복리는 이자에 이자가 붙으니 기간이 길수록 차이가 커져요. 3년짜리 적금이라면 단리 5%와 월복리 5%는 실제 받는 돈이 다르답니다. 약관의 '이자 지급 방식' 항목을 확인하세요.

4. 중도해지 이율을 꼭 확인하세요

급하게 돈이 필요해서 중간에 깨면, 약정한 금리가 아니라 중도해지 이율이 적용돼요. 상품마다 다른데, 가입 기간 대비 절반 수준으로 깎이는 게 보통이에요. 목돈을 오래 묶을수록 이 조건이 중요해져요. 비상금은 수시입출금 통장에 따로 두는 게 안전해요.

5. 예금자보호 한도는 1억 원(2025년 9월부터 인상)이에요

한 은행에 1억 원을 넘게 넣어두면, 초과분은 보호가 안 돼요. 목돈을 굴리실 땐 은행을 나눠서 분산하세요. 저축은행 금리가 높아 보여도 같은 한도가 적용되니, 원금 기준으로 나눠 넣는 습관을 들이세요.

금리 비교의 핵심은 '숫자'가 아니라 '조건'이에요. 기본금리, 세후, 이자 방식, 중도해지, 보호 한도까지 5가지만 체크해도 실패할 확률이 확 줄어요. 요즘처럼 금리가 움직이는 시기엔 한 달에 한 번씩 은행 앱을 열어보는 것만으로도 돈을 버는 셈이에요.